Как установить систему M-Pesa при поездке в Кению? (видео)

Если Биткоин запретят развитые страны, иннициатива приживется в развивающихся. Там, где открыть счет в банке — это проблема, где удобства электронных платежей недоступны или стоят дорого, альтернатив не остается. Даже в такой развитой стране, как Китай, еще совсем недавно банковские услуги были привилегией и народ выкручивался как мог. Тем не менее, научно-технический прогресс не остановить, как нельзя отменить смену дня и ночи, и технологии, в том числе и в сфере платежных систем, приходят и к беднейшим народам. Наш сегодняшний рассказ о платежной системе M-Pesa, которая получила широкое распространение в странах Африки, охватила Азию, и пришла в Европу.

Оказывается, системы электронных платежей могут работать на основе обычных sms. Безусловно M-Pesa страдает от недостатков обычных централизованных систем — здесь есть и большой брат и посылать деньги за границу является проблемой, но перспективные стартапы наподобие Kipochi делают возможным плавный переход к Биткоин. Дальнейшее развитие систем коммуникаций и удешевление мобильных устройств помогут обойтись совсем без посредников и тогда люди сами выберут то, что им выгоднее и удобнее.

Что такое M-Pesa?

Вы можете представить себе отделение банка посреди саванны? Вряд ли. Хотя банкоматы встречаются. Деньги как-никак людям нужны. А вот как доставить их, как передать деньги родственникам, которые не только не имеют компьютера, но, зачастую, и банковского счета? Как осуществить платежи за коммунальные или иные услуги, да и просто расплатиться в магазине, в котором не только нет терминала для банковских карт, но и наличные хранить небезопасно?

Решение было найдено в 2007 году. С момента, когда мобильный телефон перестал быть роскошью или диковинкой даже в африканской глубинке, sms-сервис стал надежным помощником при оказании финансовых услуг. Изначально концепция М-Pesa (М — мобильные, Pesa — деньги суахили) предполагала, что с помощью мобильного оператора станет возможным предоставлять заемщикам услуги микрофинансирования, что призвано было простимулировать потребление и, возможно, поспособствовать развитию малого бизнеса Кении. Именно потому разработка сервиса финансировалась британским Департаментом международного развития.

Преимущества кредитования таким способом были очевидны — сокращение затрат за счет отсутствия сети банковских филиалов позволило бы сэкономить значительные средства, и поэтому давало возможность предоставить потребителю наиболее благоприятные условия кредитования.

Но, как это часто бывает, в процессе тестирования «на местности» жизнь внесла значительные коррективы. Система М-Pesa пришлась по вкусу простым кенийцам и стала доступна не только начинающим предпринимателям, но и всем обладателям мобильных телефонов и абонентам сети Safaricom. На сегодняшний момент клиентская база Safaricom насчитывает почти 20 миллионов человек, из которых более 15 миллионов — клиенты системы М-Pesa. Эксперты считают, что порядка 31% ВВП Кении обеспечены системой мобильных платежей, и в секунду происходит не менее 80 транзакций!

Сообщение о состоявшейся транзакции

Причины оглушительного успеха инновации можно объяснить совпадением целого ряда социальных, географических, технологических и исторических факторов.

Кения — огромная аграрная страна. Тут почти нет городов, соответственно, нет предпосылок для развития сети банковских филиалов, практически отсутствуют проводные телефонные сети. Большинство населения занято мелким фермерским скотоводством, прикладным ремеслом и мелкой торговлей. Традиционно люди здесь обходились без наличных денег, ведь сплетенную собственноручно корзинку всегда можно обменять в придорожном магазинчике на баночку пива. Иными словами, кенийцы сумели дожить до двадцать первого века в реалиях натурального обмена. Но при этом, почти в каждой семье есть уехавшие в города на заработки родственники. Соответственно, появилась нужда в связи с родными, и необходимость передавать деньги. К 2005 году мобильные телефоны появились не только у «первого парня на саванне», мобильная сеть покрывала порядка 90% домохозяйств, а вот деньги по-прежнему передавали с нарочными, с автобусом, со случайными попутчиками… Однако, не все случайные попутчики отличаются высокими моральными принципами, и деньги не всегда доходили до адресатов, да и преступность в стране цветет махровым цветом. Проще говоря, хранить наличные дома или в кассе придорожного магазинчика просто-напросто небезопасно.

До 2007 года в Кении более-менее успешно работала система Airtime — предтеча услуги M-Pesa, однако, гораздо более громоздкая в использовании — пользователю необходимо было приобрести карточку для пополнения баланса с кодом, стереть защитное покрытие и отправить sms с кодом получателю. А получатель должен был ни много, ни мало — найти покупателя на код, и соответственно, на карту Airtime.

Способы передачи денег до и после внедрения услуги

,До,После

«Из рук в руки», 58%, 32%

С автобусом, 27%, 9%

Через почтовые переводы, 24%, –

Прямые депозиты, 11%, 7%

Денежными переводами, 9%, 5%

Чеками, 4%, –

Через систему M-Pesa, -, 47%

С использованием чужих счетов, 3%, –

При перепродаже ваучера стоимость его снижалась на сумму от 10 до 40%, и при передаче относительно крупной суммы покупателя приходилось искать довольно долго.

Однако система Airtime сыграла свою роль в становлении услуги M-Pesa. Именно их дилерская система и стала основой для построения агентской сети M-Pesa. На момент внедрения новинки у Safaricom было более 1000 агентов, многие из которых имели несколько торговых точек. Их офисы и стали отправным пунктом для массового распространения услуги.

Дилер в офисе Vodafone

Интересно при этом и то, что серьезным рекламным инструментом стало распространение информации методом «сарафанного радио», то есть наиболее привычным для обитателей африканских просторов — так были привлечены более 28% пользователей. в СМИ под слоганом «Отправь деньги домой» привлекла около 42%, яркие рекламные плакаты и брошюры в местах розничной торговли и, по совместительству, агентских точках, офисах Vodafone сыграли свою роль в привлечении остальной части потребителей…

Функциональность

Пользователи платёжной системы M-Pesa могут размещать на депозитах деньги и снимать их используя агентскую сеть дилеров мобильного оператора и других розничных точек, которые являются агентами банков. Система M-Pesa работает на базе мобильного оператора Safaricom (англ.), который не является банковским учреждением.

Сервис позволяет пользователям:

• Размещать деньги на депозитах и отзывать их
• Переводить деньги пользователям платёжной системы и третьим лицам
• Оплачивать счета
• Покупать услуги мобильного оператора.

Пользовательский интерфейс системы M-Pesa Safaricom в Кении отличается от интерфейса Vodacom в Танзании, хотя используется одна и та же платформа. В настоящее время компания Safaricom использует SIM Application Toolkit (англ.) для предоставления пользователям меню доступа к своим платёжным сервисам, Vodacom же использует для предоставления меню технологию USSD.

Как работает M-Pesa?

Разработанная при поддержке Vodafone на платформе IMB технология позволяет делать перечисления, оплаты или получать наличные при помощи обычных sms-сообщений. Пользователю необходимо лишь добраться до любого агентского пункта и зарегистрироваться. После чего он получит sms-подтверждение регистрации, и все — он в игре!

С внедрением услуги простые мобильные телефоны стали максимально доступны, в дилерских центрах их продавали по смешным ценам, при этом услуга уже была «вшита» в сим-карту. Технологически это обеспечивается приложением SIM-Toolkit (CTK) в Кении или системой USDD в Танзании, которое открывается через меню. Таким образом, любой покупатель телефона становился пользователем, и дилеру оставалось только немного уговорить клиента, чтобы он согласился депонировать небольшую сумму на своем счете, который активизировался моментально. Интересно и то, что если отправлять денежные средства может только зарегистрированный пользователь, то получателю необязательно быть регистрированным абонентом.

Даже если у клиента нет банковского счета, есть возможность получить наличные в банкомате. Для чего нужно получить сообщение с временным пин-кодом, срок действия которого ограничен 2 часами.

Можно расплатиться в маленьком придорожном магазинчике, хозяева которого просто опасаются хранить в кассе наличные деньги. При этом, стоимость услуги не превышает 50 центов США за сообщение. А с недавних пор система M-Pesa позволяет даже расплачиваться за проезд в общественном транспорте.

Рынки

Кения

M-Pesa впервые была запущена кенийским мобильным оператором Safaricom в партнёрстве с Vodafone в марте 2007 года. M-Pesa быстро захватила значительную долю рынка денежных переводов и неожиданно стала использоваться 6,5 млн пользователями, которые только в одной Кении осуществляли 2 млн транзакций ежедневно (май 2009).

Такой стремительный рост этой услуги заставил традиционные банковские учреждения обратить внимание на инновационный проект. В декабре 2008 года, группа банков предположительно пролоббировали кенийского министра финансов подвергнуть компанию M-Pesa аудиту, чтобы замедлить темпы роста. Однако аудит не нашёл ничего противозаконного.

Танзания

Система M-Pesa была запущена в Танзании компанией Vodacom (англ.), дочерней компанией Vodafone.

Южная Африка

В сентябре 2010, Vodacom и Nedbank анонсировали запуск этого сервиса в ЮАР, где по экспертным оценкам есть более 13 миллионов «экономически активных» жителей у которых нет банковского счёта.

Другие рынки

Существуют планы запустить сервисы системы M-Pesa в Индии и Египте, а также запустить сервис международных переводов в Кении.

Чем мобильные платежи помогают экономике Кении

Safaricom стала оказывать больше услуг через мобильные платежи. Теперь через M-Pesa кенийцы могут получать займы, зарплату и вносить вклады. Также с помощью мобильных телефонов в Кении теперь оплачивают транспорт, аренду жилья и обучение в школе. Те же кенийцы, которые переехали в Великобританию, могут переводить деньги своим семьям прямо на счета M-Pesa.

Некоторые сельские домохозяйства, начавшие экономить на переводах, стали зарабатывать на 5–30 % больше. Если раньше кенийцу, живущему в деревне, приходилось тратить много времени, чтобы съездить в город за заработанными родственником деньгами, то теперь ему этого делать не нужно.

Кенийцы начали тратить больше денег. В провинции это положительно повлияло на развитие мелкого бизнеса — ведь доходы небольших деревенских предприятий стабилизировались. А некоторые сельские жители начали зарабатывать на жизнь, став агентами M-Pesa. Система повлияла и на экономику городов: доступность надёжной платформы мобильных платежей привела к росту числа стартапов в Найроби, которые используют M-Pesa.

Жизнь в Кении стала безопаснее. Раньше кенийцы носили с собой много наличных, что привлекало воров и грабителей. Деньги отправляли через водителей автобусов с надеждой, что пакет с деньгами доберется до родственников без инцидентов. Наличные стали использовать реже, и красть стало нечего. Правда, появились мошенники, которые используют M-Pesa. Самый примитивный способ обмана известен по всему миру: на телефон приходит сообщение о том, что на него нечаянно перевели деньги и просят вернуть их.

Какие проблемы в Кении возникают из-за мобильных платежей

Пользователи M-Pesa сталкиваются с проблемами, привычными для всех владельцев мобильных телефонов. Safaricom покрывает всю территорию Кении, но не везде уровень приёма сигнала идеален. Во многих сельских областях сигнал может быть достаточно плохим, что приводит к задержке платежей.

M-Pesa изменила не только экономические, но и межличностные отношения в Кении. Жители страны стали всё меньше общаться друг с другом напрямую. Это касается не только таких форм сотрудничества, как кооперативы, члены которых теперь игнорируют собрания и просто отправляют долю по мобильному каналу, но и семейных отношений. Городские жители реже навещают родственников в провинции: так, женщины из деревень, чьи мужья уехали на заработки в город, жалуются, что их супруги почти не приезжают домой, и боятся, что те заводят себе «городских жен».

Монопольное положение Safaricom озаботило власти Кении. В июне 2014 года регуляторы выдали лицензии трем новым операторам, которые будут предоставлять аналогичные M-Pesa услуги. Все они подконтрольны Airtel, второму по величине мобильному оператору страны. Эксперты отмечают, что новым системам будет сложно конкурировать с лидером отрасли, который начал работать за пределами Кении: платежи через M-Pesa теперь можно проводить в Танзании, Индии и Афганистане.

изображения via Build Africa/Flickr, Karis Findlan/Flickr, JKE/Flickr, Erik Hersman/Flickr

Перспективы роста

После успеха на рынке Кении система вышла на рынок Танзании и ЮАР , затем — Лесото и Мозамбика в Африке. Позже настал черед Индии, Египта и Афганистана.

Однако, в Танзании, где уровень финансовой грамотности населения был значительно ниже, чем в Кении, внедрение системы проходило намного медленнее. По статистике, 54% взрослого населения страны не пользовались вообще никакими финансовыми инструментами (ни официальными, ни иными), тогда как этот показатель в Кении составлял не более 38%. Несовместимы и показатели экономического развития. ВВП в Кении составлял $890 на душу населения, тогда как в Танзании — всего 520. Кроме того, как уже отмечалось выше, уровень развития банковской системы, без которой внедрение M-Pesa невозможно, намного выше — целых 1.38 отделений банков на 100 000 человек! Тогда как Танзания могла похвастаться всего лишь жалкими 0.57.

Кроме того, если для Кении был предложен фиксированный тариф за транзакции, в Танзании было решено привязать тарифную ставку к сумме платежа.

В 2010 году был осуществлен запуск сервиса в ЮАР, где им пользуются более 13 миллионов человек. Однако, в ЮАР услуга M-Pesa не стала монопольной. Компания Absa в кооперации с Standard Bank уже осуществляла похожий сервис.

При том, что комиссия за трансфер средств между зарегистрированными пользователями M-Pesa была относительно невысока 2.45 ранда ЮАР ($1=7.38 рандов), комиссия за перевод клиенту другого сервиса составляла уже 10 рандов. За снятие наличных запрашивали 6 рандов. Стоит отметить, что процедура регистрации пользователей в ЮАР стала значительно проще, нет необходимости иметь декларированное место жительства. Достаточно паспорта или удостоверения беженца. Клиенты тут разделены по классам: счета клиентов премиум-класса ограничены 25 000 рандов, а стандарт-класса — 5 000 рандов.

Внедренная недавно в разрушенном, но оборудованном мобильной связью Афганистане, аналогичная система под названием M-Paisa, имеет ряд особенностей. Систему внедряло министерство внутренних дел в сотрудничестве с оператором мобильной связи Roshan, и, по словам представителей официальных инстанций, успех очевиден. Так, после выдачи жалования полицейским, оказалось, что сумма почти на треть превышает ту, что они получали ранее! Как считают представители министерства — это серьезный шаг для предотвращения коррупции. Как бы то ни было, помимо sms-сообщений, M-Paisa разработало интерактивное меню голосовой передачи информации. Объясняется это тем, что занятые войной труженики маковых полей на 70% неграмотны, и просто не сумеют прочесть или написать sms-сообщение…

В нынешнем году M-Pesa пришла и в Европу. Поскольку услуга рассчитана на, прямо скажем, не самые богатые слои населения, то неудивительно, что опытным полигоном в Европе стала Румыния, где более трети населения не имеют счетов в банках. Эксперты прогнозируют, что этим сервисом смогут воспользоваться не менее 7 миллионов экономически активных жителей, которые сегодня производят все расчеты только наличными. Услуга даст возможность перечислять ежедневно суммы от 1 (22 евроцента) до 30 000 румынских лей (6.7 тысяч евро). При этом наличные можно получить в офисе Vodafone, который в этом случае по совместительству работает филиалом банка.

Ссылки

• Mpesa
• Mas, I., and Morawczynski, O. (2009). «Designing Mobile Money Services Lessons from M-Pesa». Innovations. 4 (2).  (англ.)
• Morawczynski, O., and Miscione, G. (2008). «Examining Trust in Mobile Banking Transactions in Kenya: The Case of M-Pesa» IFIP WG 9.4-University of Pretoria Joint Workshop, Pretoria, South Africa.  (англ.)
• Morawczynski, O. (2008). «Surviving in the ‘Dual System’: How M-Pesa is Fostering Urban-to-Rural Remittances in a Kenyan Slum» HCC8 Conference. Pretoria, South Africa.  (англ.)
• Omwansa, T. (2009). M-Pesa: Progress and Prospects» innovations / Mobile World Congress 2009. Pg 107—123. https://web.archive.org/web/20090219043105/http://strathmore.edu/pdf/innov-gsma-omwansa.pdf or https://web.archive.org/web/20121004093730/http://www.gsmworld.com/documents/INNOVATIONS-GSMA_FINAL-.pdf  (англ.)
• Financial transactions & Mobile Technology in Emerging Economies (YouTube video)  (англ.)
• Mobile phone banking in Africa (YouTube Video)  (англ.)
• Mpesa Send Money Home TV Commercial (YouTube Video)  (англ.)
• M-Pesa documentary (YouTube video)  (англ.)
• Banking Through Mobile Phones with M-Pesa (YouTube Video)  (англ.)
• M-Pesa progress and prospects or  (англ.)

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...